上海华瑞银行行长解强：民营银行会以“小而美”的方式为普惠金融

　　生于金融创新活跃的时代，科技要素的赋能逾深，以做普惠金融为天然使命……

　　2015年前后，中国首批民营银行先后开业，象征着国内金融业多层次发展格局初步形成。几年来，这些“生而不同”的银行如何善用市场逻辑完成差异化的生存和成长，又如何谋求创新让金融实现真正的普惠等，始终是各界关注的焦点。

　　“我们本身是民营企业、小微企业、科技型企业，因此特别理解中小企业的痛点和需求，这些痛点背后就是真正普惠的难点所在，是我们需要攻克的目标，”全国首批、上海首家民营银行上海华瑞银行行长解强在接受记者专访时表示，与有成长性的群体共成长，是华瑞银行做普惠金融的着眼点和创新目标。

　　与“成长性”群体共成长

　　随着“普惠金融是银行业未来盈利增长点”成为业内共识，民营银行如何成为传统国有银行、商业银行此间“短板”的有效补足力量，是其诞生即承载的重要命题。

　　“我们做普惠金融，就是要做原来金融体系没有覆盖到的群体，这些群体一般信用不足、无抵押，风控难度极大，”解强说，因此我们将风控理念和获客理念结合在一起，识别和培养“有成长性”的客户，在伴其成长的过程中培育出忠诚度。

　　在解强看来，瞄准“成长性”为华瑞银行做普惠金融提供了多个切入点，而在数字化风控上的大胆创新为“成长性”提供了“确定性”。

　　如针对“普惠第一难”的小微企业，华瑞银行通过创新打造“智慧供应链金融”，用能够形成闭环的链条信用补足个体信用不足的情况，解决了单个企业风控难的问题。

　　解强举例说，基建是一个规模庞大又具有成长性的行业，但其背后的建材领域借贷是传统非标金融，如小微型钢材供应商借贷，以往由于银行难以对其日常业务各个流程的真实性进行追踪确定，因此成为普惠“盲区”。

　　华瑞银行则将其贷款、采购、运输、回款还贷的整个业务流程从商务流、货物流、资金流、信息流四个维度拆分为多个标准化模块，使用大数据、人工智能、GPS物联网、区块链等技术分别进行闭环管理，保证每个流程真实性的同时，贷款方全程无需接触本金、利息和货物，从根本上解决了风控难题。

　　“在这种思路下，一是避开了与大银行进行核心企业客户竞争，二是利用科技解决了更多场景的风控问题，同时也破解了中小银行的获客难题，”解强介绍，目前，华瑞银行有累计近300亿的普惠金融放款，几乎没有不良出现。

　　此外，科创企业也是解强眼中的“成长性”群体。作为国务院批准的首批做投贷联动的试点银行，华瑞银行深谙“科创”的价值：“这些企业获得了投资机构的认可，其创始团队往往都是目光比较长远的高素质人才，做的又是科技创新，因此我们愿意在其创业初期困难的时候参与帮助他们成长，这是很有社会意义的事情。”

　　解强直言，对科创型的小微企业贷款并不比对一般小微企业的风险更大，“一方面，我们对科创企业已经形成了一个成熟审慎的评估体系，另一方面，投贷联动机制下，我们通过认股期权分享到企业的成长性，这些未来的收益可以对冲风险。”

　　用科技为发展“扎好根”

　　事实上，在华瑞银行提供的借贷“土壤”上，已有不少科创企业成为“独角兽”或已上市。而解强笑称华瑞银行本身也是一家“科技企业”，在他看来，无论是精准识别“成长性”，还是克服风控难题，普惠背后是金融科技的数字化能力。

　　“华瑞银行的很多创新策略，都是边走边摸索出来的，唯一的‘顶层设计’就是要做高度智慧化的银行，以数字化推进普惠化，”解强说，华瑞银行自诞生起就在不断进行科技研发投入，“从底层系统开发到产品研发，科研累计投入占总营收近20%。”

　　在他看来，华瑞银行目前“还在幼儿园阶段，因此我们现阶段的重点还不是要利润好看，而是要通过科技深深地扎根，根系发达了，枝叶自然就生长出来了。”

　　解强认为，这也体现了民营银行的一大优势，“民营银行更加市场化，一开始就是自主获客、自主渠道、自主风控，虽然走得慢，但是培养起了底层能力。”

　　“例如我们创立伊始，股东即投资2400万成立了大数据中心，研发数字化自主风控。虽然是‘跳进海里学游泳’，但这一由模型、数据驱动的风险识别能力成为我们能够面向‘成长性’群体做普惠金融的底气。”

　　解强举例说，围绕航旅场景，华瑞银行将吉祥航空、滴滴出行等长短途运力公司与携程、小红书、驴妈妈等出行平台连接起来，为其中各个场景的消费者提供金融服务。

　　“这背后风控难度极大，而自主风控能力让我们成为业内首个用金融服务的‘线’，将场景穿成串进行赋能的银行，”解强说，做普惠金融，我们没有太多的选择，唯有通过夯实科技底座，用不断的创新去为“他人所不能为”。

　　事实上，华瑞银行的智慧供应链金融产品、知识图谱等核心技术已屡屡获得金融科技创新奖，其中“基于人工智能的智慧供应链金融”业务入选人民银行监管沙盒创新试点。

　　而在此“根基”上，华瑞银行普惠的“枝叶”逐渐繁茂成荫。数据显示，其智慧供应链贷款累计放款277.33亿元，服务小微企业近1500家；民营企业贷款占比逾95%；无抵押贷款占比70%；通过数字化实现的业务超过50%。

　　解强认为，当前，华瑞银行的发展思路清晰：“华瑞银行应是一家小而美的、高度智慧化的、在细分领域突出的银行，聚焦核心能力，把数字化、普惠化的‘双轮’不断做大，为助力实体经济发展引金融活水入‘普惠之田’。”