2013年招警面试热点：巨灾保险，不能再等

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　　保险业规模很大，但大灾当前“很无力”

　　又是一个揪心的夏天。

　　洪水滔滔，东北三省多处农田因持续降雨发生内涝。烈日炎炎，南方多地持续高温少雨。

　　面对自然灾害造成的巨大损失，我们再一次将目光聚焦保险——历史证明，仅靠财政救助、慈善募捐，并不能高效、持久地补偿巨灾损失，唯有运用保险这一市场手段，包括横向的再保险、纵向的债券化等途径，才能层层分散巨灾风险损失。数据显示，全球过去20年的平均保险赔付占自然灾害总经济损失的32%，2012年这一比例更是达到了40%。2012年10月，美国桑迪巨灾中保险的赔付达到了经济总损失的50%以上。亚洲地区的保险发展水平相对较低，但总体上保险赔付占自然灾害的比重也达到了13%左右。日本“3·11”大地震保险赔付占到经济损失的16.7%。泰国洪水的保险赔付占到了经济损失的26%。

　　中国是自然灾害多发国家，同时也是更易受灾害影响的农业大国。可由于保险业起步较晚，国内保险市场对自然灾害的“消化”能力十分有限。2008年南方冰雪灾害保险赔付只有6%左右。汶川地震的经济损失达到了8451亿元，保险赔付仅占0.2%。

　　事实上，我们的农业保险、财产保险市场规模并不小——我国农业保险规模全球第二、财产保险规模位列全球前十。2007年起，中央财政开始补贴农业保险，目前列入中央财政保费补贴目录的种植和养殖业保险标的已有19种，各省单独提供保费补贴的还有十几种，全国种植业面积的保险覆盖面接近60%。与此同时，江浙、两广及福建开展的农房保险得到中央层面的政策呼应，目前已承保农房6700多万间。

　　但令人遗憾的是，因担心大灾之年入不敷出，多数保险公司的种植类农业保险条款中，并没有将旱灾导致的损失纳入赔偿范围。而没有中央财政补贴的农房保险和纯粹商业经营的家庭财产保险，更是把“地震”列为除外责任。这就是我国保险业在干旱、地震等大灾面前“不给力”的原因。

　　我国尚无巨灾保险制度框架

　　国际上，一般将洪水、旱灾、暴风、地震以及核电站事故、水库溃堤等有广泛系统性发生，并且导致严重损失的风险列为巨灾风险，其他则列为一般灾害风险。

　　“实践证明，对一般灾害损失，保险公司可以通过保险和再保险化解，但是巨灾损失具有公共产品属性，不属于大数法则的原则。仅靠保险公司自己难以承担。”全国政协委员、全国工商联常委郭广昌说。